„Naše prostředí je bližší partnerství než tradičnímu bankovnictví,” říká Jan Kořínek z Artesy

Spořitelní družstvo představuje pro mnoho klientů vítanou alternativu ke klasickému bankovnímu systému. Odlišuje se ale důrazem na osobní přístup ke všem členům a transparentní komunikaci. Díky přísnému řízení rizik, pojištění vkladů a flexibilnímu financování projektů navíc nabízí stabilitu i zajímavé výnosy, které tradiční banky často neposkytují. Místopředseda představenstva spořitelního družstva Artesa Jan Kořínek v rozhovoru vysvětluje, jak v roce 2025 funguje moderní družstevní model, jak členové participují na rozhodování i zisku, a proč je tento koncept relevantní jak pro jednotlivce, tak pro firmy, které hledají bezpečné a dlouhodobě udržitelné finanční řešení.

Dobrý den, pane Kořínku, vy působíte jako místopředseda představenstva spořitelního družstva Artesa. Jak dlouho už v této pozici jste? A co si vlastně pod pojmem spořitelní družstvo můžeme v roce 2025 představit?
I já přeji krásný předvánoční den. V představenstvu Artesy působím od září 2023. První dva roky jsem se věnoval především financím, obchodu a provozu, nyní mám na starosti obchod a IT.

Spořitelní družstvo je úvěrová instituce v právní formě družstva, která přijímá vklady a poskytuje úvěry výhradně svým členům. Tedy nejsme banka, ale podléháme dohledu ČNB a obdobným obezřetnostním pravidlům jako banky. Dá se říct, že jde o komunitní a osobnější formu bankovnictví.

Poskytujete spořící a úvěrové služby, ale například i vedení běžných účtů, a to vše pro běžné občany i firmy. Vždy je to ale podmíněné tím, že daný subjekt musí být členem družstva. Je to tak?
Přesně tak, poskytujeme standardní bankovní a platební služby, avšak jen našim členům.

Člen spořitelního družstva tedy musí být schválen. Jak tenhle proces probíhá a koho odmítáte?
Stejně jako banky dodržujeme přísné standardy v oblasti kontroly klienta (KYC/AML), tím spíš, že člen také získává majetkovou účast na družstvu. Kontrolujeme identitu žadatele i rizikové faktory. Kdo splní standardní požadavky, bývá bez problémů schválen.

Naopak odmítáme žadatele, kteří neprojdou identifikací, nespolupracují, patří do nepřiměřeně vysokého rizika nebo se nacházejí na sankčních seznamech.

Členství lze založit online i osobně na jedné z našich poboček. Stačí dva doklady totožnosti, žádost o členství a po schválení žádosti základní členský vklad 1.000 Kč.

Kolem roku 2000 zažily družstevní záložny poměrně náročné období, během kterého mnoho z nich skončilo. Jaké jsou hlavní právní a regulační změny za poslední roky, které družstva ovlivnily?
O zásadnější změny v regulaci prakticky každý rok není nouze. Nicméně nejvýraznější vliv na naši činnost měla novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech platná od 01.01.2018, a to zejména zavedení limitu na výši úvěru pro jednoho člena na 30 milionů korun a tzv. pravidlo desetinásobku, podle kterého nesmí výše úročeného vkladu přesáhnout desetinásobek členského vkladu, např. při 10.000 Kč členského vkladu lze úročit maximálně 100.000 Kč vkladu. Jinak se nás vztahují obdobná pravidla jako na banky.

Jak jsou dnes chráněny vklady členů? Existuje u vás například pojištění vkladů, které je podobné jako v bankách?
Vklady našich členů jsou pojištěny standardně do výše 100.000 EUR v rámci Fondu pojištění vkladů, který spravuje Garanční systém finančního trhu. Je to stejný systém a stejná úroveň ochrany, jakou mají banky. Členský vklad pak není pojištěn, neboť představuje majetkový podíl na základním kapitálu družstva.

Banky bývají často kritizovány za vysoké poplatky a složitost služeb. Jak se v tomto ohledu odlišují spořitelní družstva?
Zásadní rozdíl je v přístupu. U nás vládne individuální přístup. V družstvu máme momentálně lehce přes 2,5 tisíce členů, takže s nimi dokážeme udržovat osobnější vztahy. To je naše největší výhoda. Známe své členy, víme, co od sebe očekávat, a díky tomu umíme být flexibilní a vstřícní. Naše prostředí je tak bližší partnerství než tradičnímu bankovnictví.

Navíc nemáme zahraniční akcionáře, kteří by tlačili na krátkodobý zisk, takže se můžeme soustředit na to podstatné pro naše členy, a to je nadstandardní bezpečné zhodnocení a financování smysluplných projektů.

Jaké výnosy mohou členové očekávat při dlouhodobých termínovaných vkladech u Artesy?
Pro naše členy máme až pětileté termínované vklady, přičemž výnosy se řídí dle typu vkladu a dosahují až 4,6 % p.a. Máme termínovaný vklad Standard, kde úroky vyplácíme po jeho skončení. Poté termínovaný vklad Bonus, kdy úroky připisujeme každý rok, a který umožňuje si v jeho průběhu vybrat v součtu až 50 % z původního vkladu. A také termínovaný vklad Premium, kdy vyplácíme veškeré úroky hned při jeho založení. Ten je mezi našimi členy nejvíce oblíben a je na trhu svou konstrukcí unikátní.

Jak družstva zvládají rizika spojená s úvěry, zejména u firem a podnikatelů, v porovnání s bankami?
Jsme velmi obezřetní. Soustředíme se na kvalitní klienty a projekty s jasnou perspektivou. Nemůžeme ani jinak, jelikož spadáme pod dohled ČNB a obezřetnostní pravidla, úvěrové limity, požadavky na zajištění a další musíme splňovat stejně jako banky. Rozdíl oproti bankám je, že úvěrujeme naše členy, tedy je lépe známe. Navíc naše úvěry jsou prakticky vždy zajištěny nemovitostmi, což značně snižuje riziko. Také dokážeme po důkladném posouzení jednotlivých případů poskytnout úvěr i klientům, kterým banka standardně nepůjčí.

Například letos zažíváme rekordní rok, kdy se blížíme 1,2 miliardy korun poskytnutým úvěrům, ačkoliv poptávka po financování byla ještě větší. Neusilujeme o růst za každou cenu. Chceme stabilní a zdravé portfolio.

Jakým způsobem členové participují na zisku družstva? Existuje reálná možnost podílu na výnosech? A může se člen například v nějakých případech podílet i na strategických rozhodnutích o směřování družstva?
Členská schůze rozhoduje o rozdělení zisku. Pokud tedy členové rozhodnou o výplatě podílu na zisku, každý člen pak svůj podíl obdrží. Pro představu, při zisku za rok 15 milionů korun po povinných přídělech do rezervního a rizikového fondu (celkem 30 %) náleží každému členovi zhruba 1,3 % jeho členského vkladu. Při ukončení členství pak náleží členovi vypořádací podíl reflektující zhodnocení členského vkladu a hospodářské výsledky družstva, i když členská schůze rozhodne o nerozdělení zisku.

Každý člen je zároveň spolumajitelem družstva. Může tak hlasovat na členské schůzi, rozhodovat o volbě orgánů, a tedy ovlivňovat strategická rozhodnutí. Zároveň se samozřejmě může kdykoliv zeptat na fungování družstva, jakkoliv se členové nejčastěji ptají právě na členské schůzi. Snažíme se být otevření, jak jen rozumně můžeme.

Dá se tedy říct, že spořitelní družstvo kombinuje bezpečnost banky s výhodami investičního společenství?
Kombinace pojištěného vkladu a nepojištěného členského vkladu tomu přirovnání nahrává. Z hlediska bezpečnosti a výnosu se to tedy dá říct. Každopádně jsme si vědomi, že aktuálně nevyplácíme podíly na zisku a zhodnocení členského vkladu, tedy té „investiční složky“, tak není teď vysoké, proto máme pro naše členy nadstandardní úrokové sazby na termínovaných vkladech i na spořicím účtu.

Pokud tedy vložím 100.000 Kč na termínovaný vklad za 4,5 % p.a. na 1 rok, vydělá mi na úrocích 4.500 Kč před zdaněním. Při příkladu z předchozí otázky mi odpovídající členský vklad vydělá 130 korun. Efektivní zhodnocení před zdaněním je tak zhruba 4,2 % p.a., a to neberu v potaz možnost našeho termínovaného vkladu Premium, kde úroky vyplácíme předem, a člen tak může zhodnotit své peníze ještě více.

Má ale tento družstevní model smysl i v dnešní době?
Určitě. Nejsme pod tlakem akcionářů za účelem krátkodobého zisku. Naše rozhodování je orientované na členy a na dlouhodobé zdraví celého společenství. Při nižších sazbách bychom tedy dosahovali vyšších zisků, ale z vyšších sazeb profitují právě naši členové. Ti u nás získají zpravidla lepší podmínky než v klasické bance, a to jak na straně vkladů, tak na straně financování.
Věřím tak, že i dnes je družstevní model životaschopný a smysluplný právě proto, že spojuje profesionalitu finanční instituce s lidským rozměrem. A to je kombinace, která má hodnotu vždy.

Nezvyšuje napjatá ekonomická situace očekávání klientů ještě více? Neočekává se od vás ještě více bezpečnostních záruk?
Očekávání klientů z hlediska bezpečí jejich peněz rostou a je to správně. Proto transparentně komunikujeme mimo jiné rozdíl mezi pojištěným úročeným vkladem a nepojištěným členským vkladem. Jsme na trhu již od roku 1999, kdy jsme získali licenci ČNB. ČNB na naši činnost bedlivě dohlíží a platí pro nás stejná přísná pravidla jako pro banky. Kromě pojištění vkladů také držíme konzervativní úvěrovou politiku, kdy valná většina našeho úvěrového portfolia je zajištěná nemovitostmi.

ČNB má přitom na spořitelní družstva zpřísněné dohledové nebo kapitálové požadavky. Je to tak?
ČNB vždy drží vysoké standardy. V oblasti dohledu uplatňuje prakticky totožná pravidla pro banky i spořitelní družstva. Platí pro nás tedy stejné standardy a intenzivní požadavky, například na transparentnost, reporting a řízení rizik. V oblasti kapitálu postupuje ČNB dle evropských pravidel, ta definují povinné kapitálové rezervy, rizikové váhy a obezřetnostní požadavky na banky i spořitelní družstva totožně. Obecně jsou však kapitálové požadavky na spořitelní družstva přísnější.

V roce 2010 získala bývalá záložna Fio licenci od ČNB a „povýšila” na banku. Nezvažovali jste také možnost takové transformace?
Momentálně transformaci na banku v plánu nemáme. Výhledově je to však rozhodně varianta. Získání bankovní licence je nejen výrazně náročnější z hlediska formálních požadavků, ale také by změnilo samotnou podstatu našeho fungování.
Družstevní model nám v tuto chvíli umožňuje být flexibilnější, udržet osobní přístup a soustředit se na specifické potřeby našich členů.

Rozšířili jste nebo plánujete v brzké době rozšířit produktové portfolio?
V letošním roce jsme zavedli dva nové produkty. Roční produkt duální vklad kombinuje vyšší členský vklad s vyšší úrokovou sazbou na termínovaném vkladu. Při maximálním členském vkladu ve výši 50 % z termínovaného vkladu tak náš člen získá sazbu 7,5 % p.a.

Také jsme představili podřízený vklad. Jde o pětiletý nepojištěný produkt, kde postačuje základní členský vklad 1.000 Kč. Podřízený vklad představuje formu investice do kapitálu a náš člen za ni získá atraktivní sazbu 6,5 % p.a. a měsíčně vyplácené úroky.

Plánujete v Artesy nějaké inovace? Například digitalizace, online onboarding, automatizace posuzování úvěrů, fintech partnerství?
Digitalizace je pro nás jedno z hlavních témat. Analyzujeme naše procesy, abychom je zjednodušili, zpřehlednili a tam, kde to dává smysl, i automatizovali. Chceme uvolnit ruce kolegům, aby se mohli soustředit hlavně na kvalitní analýzu, individuální posuzování případů a práci s členy.

V této souvislosti se také intenzivně zabýváme tím, jak do našich procesů efektivně zapojit umělou inteligenci, ne jako náhrady člověka, ale jako nástroje, který nám pomůže být rychlejší a přesnější.

Online onboarding už dnes nabízíme a momentálně pracujeme na jeho rozšíření o ověřování prostřednictvím bankovní identity. To výrazně zlepší pohodlí pro nové členy a zároveň zvýší bezpečnost celého procesu. Současně pracujeme na novém webu, který má být modernější, přehlednější a přístupnější, ať už jde o informace, dokumenty, nebo samotný kontakt s družstvem.

Obecně je naší ambicí neustále zefektivňovat naše služby tak, abychom členům přinesli co největší užitek, pohodlí a transparentnost. Chceme zůstat družstvem, které si drží osobní přístup, ale zároveň nabízí moderní digitální standardy.